Стоимость ипотечного кредита
Конечная стоимость ипотечного кредита складывается из нескольких
параметров. Это процент, выплачиваемый по кредиту и комиссионные банку,
за оказание услуг.
Рассмотрим подробнее:
-
Оценочная стоимость объекта недвижимости
– необходима банку для определения стоимости жилого помещения, которая
затем берется в основу для расчета выдаваемого ипотечного кредита.
Обходится заёмщику в несколько сот евро, в зависимости от типа объекта
недвижимости.
-
Проверка записи в Регистре Собственности - получение информации из Регистра Собственности. Стоимость данной формальности обычно не превышает 5€-6€.
-
Гонорар нотариуса
- при оформлении ипотечного кредита необходимо составить нотариальный
акт, в котором отражаются условия выдачи кредита и его характеристики.
-
Налоги
- при оформлении любого нотариального акта необходимо оплатить налог на
оформление документальных юридических актов (в том числе нотариальный
акт, подтверждающий оформление ипотечного кредита). Размер налога
составляет 0,5% от общей гарантированной стоимости (базовая стоимость,
проценты и расходы).
-
Расходы на регистрацию - запись нотариального акта в Торговом Регистре.
-
Комиссионные за открытие кредита - от 1% до 2% от суммы кредита за услуги банковского учреждения.
-
Комиссионные, взимаемые за открытие счета, а также за его содержание и управление (от нескольких десятков до сотни евро, в зависимости от банка).
-
Расходы на оформление и выплату налогов
- банки обращаются в компании, занимающиеся вопросами оформления и
уплаты налогов, регистрации нотариального акта и связанную с этим
администрацию процесса.
-
Страховки
- банковское учреждение потребует от Вас оформить страховку имущества
на случай пожара и прочих рисков. Обычно банковские учреждения требуют
оформить страховку против повреждений жилого помещения, т.к. его
безопасность содержится в экономической стоимости заложенной недвижимой
собственности, поэтому в случае бедствия Закон предусматривает
распространение ипотечного кредита на сумму, соответствующую возмещению
ущерба, которая в таких случаях выплачивается владельцу. Кроме того,
некоторые банковские учреждения требуют оформления получателем кредита
страхования жизни в связи с тем, что обычно регулярная выплата квот
производится из зарплаты или профессиональных гонораров заёмщика.
-
Проценты
- это основная составляющая стоимости ипотечного кредита. Банку
возвращается не только взятая в кредит сумма, но и процент с той суммы,
которую получатель кредита должен в каждый момент времени, т.е. с
разницы между суммой кредита и возвращенной суммой в каждый момент
времени (на момент выплаты каждой квоты). На рынке существуют два вида
процентных ставок: фиксированная и переменная. Фиксированная процентная
ставка - это та ставка процента, которая устанавливается на момент
выдачи кредита и не меняется за все время его существования. Переменная
процентная ставка может меняться в зависимости от официальной
процентной ставки на денежном рынке, устанавливаемой в настоящее время
Центральным Банком Европейского Союза для всей Европы (показатель
Euribor), в зависимости от индексов, установленных договором на
предоставление ипотечного кредита. В настоящее время очень часто на
практике ипотечный процент является переменным, таким образом, если
процентная ставка падает, то периодически выплачиваемые квоты
пропорционально уменьшаются, если же процентная ставка растет, то и
квота увеличивается, пропорционально росту процентной ставки. Поэтому,
прежде чем брать ипотечный кредит необходимо получить консультацию у
специалиста относительно тенденции развития денежного рынка в сторону
падения или подъема, т.к. в конечном счете процентная ставка, которую
Вы будете платить, состоит из официально установленной переменной
процентной ставки плюс разница (дополнительный процент), которую Вы
должны обговорить с банковским учреждением и которая обычно является
фиксированной в течение всего срока действия ипотечного кредита.
- Система погашения кредита (форма, в которой он возвращается). Наиболее важными аспектами являются следующие:
-
- срок
действия кредита, т.е. количество лет, в течение которых возвращается
кредит - необходимо иметь в виду, что, чем больше срок, тем меньше
ежемесячные квоты, но в конечном итоге выплачивается большая сумма за
счет процентов;
-
- периодичность
выплаты квот, т.е. интервалы между выплатами кредита - наиболее
распространенной формой является ежемесячная (одна квитанция об уплате
квоты в месяц), но выплаты могут производиться ежеквартально, а также с
другой периодичностью, по договоренности с Банком;
-
- размер квот - размер квот определяется двумя элементами: частью
ссудного капитала, которая погашается, и процентами, которые
выплачиваются за всю сумму кредита. Обычно применяется "французская"
система погашения кредита, в соответствии с которой квота является
постоянной в течение всего периода существования кредита (за
исключением случая, когда речь идет о переменном проценте, в этом
случае он меняется). Внутренняя часть каждой квоты процентов со
временем уменьшается и параллельно увеличивается квота капитала;
-
- наконец,
необходимо изучить возможность досрочного погашения кредита. Имеется в
виду возможность вернуть кредит прежде, чем истечет установленный срок
погашения кредита. В этом случае необходимо попросить Банк включить эту
возможность отдельным пунктом в нотариальный акт и договориться о том
комиссионном проценте, который банк возьмет за данную операцию. С 1994
года Законом установлен максимальный предел данного комиссионного
процента для ипотечных кредитов с переменной процентной ставкой,
которая не может превышать 1% от досрочно погашаемой суммы. Для
ипотечных кредитов с фиксированной процентной ставкой не существует
официального предела, но, тем не менее, он обычно составляет от 2 до 4%
от досрочно погашаемой суммы.
- - Издержки, связанные с выплатой по долгам или досрочным погашением кредита
- обычно они составляют 1% от погашаемой суммы для кредитов с
переменной процентной ставкой и около 4% для кредитов с фиксированной
процентной ставкой.
- - Расходы, связанные с оформлением досрочного погашения кредита
- в случае досрочного погашения кредита, необходимо его отменить. Для
этого нужно пройти те же этапы, что и при открытии кредита:
нотариальный акт, уплата Налога на Документальные Юридические Акты и
запись нотариального акта в Торговом Регистре (см. выше).
- - Проценты за задержку платежа
- если по истечении срока выплаты обязательства по возвращению кредита
не выполнены, то проценты могут превысить на 4 пункта действующую
годовую номинальную процентную ставку.
Конечно же, условия могут изменятся в зависимости от конкретного
банка или объекта, но в общем и целом все выглядит именно так. На
оформление кредита уходит две - три недели (иногда до одного месяца),
поэтому желательно оформлять месячную шенгенскую визу. Обращаясь в
агентство EstateService, Вы можете рассчитывать на полный спектр услуг
На месте покупки недвижимости и кредитования в Испании Вас всегда будет
сопровождать русскоговорящий представитель, который сориентирует Вас
по алгоритму действий и всем относящимся к сделке вопросам.
|
|